恶意透支信用卡细节的认定

 

 

近年来，涉嫌信用卡诈骗犯罪呈上升趋势，其中大多数为“恶意透支”信用卡诈骗犯罪。行为人透支一定款项后，经发卡银行催收两次，超过三个月仍不归还，有涉嫌非法占有透支款故意的，应认定为信用卡诈骗犯罪。但实践中出现的特殊情况，给该罪认定带来较大困难。 

     一、透支后还款对透支本金及定罪的影响。行为人使用信用卡透支和还款情况较为复杂。银行发放给用户一定授信额度的信用卡，用户透支消费或取现后，在当期应还款日前将透支款全部归还，使账户余额为零或正数，除取现外亦不产生透支利息。这是银行和持卡人都追求的正常用卡状态，是行为人与银行之间民事合约的自愿履行，此期间对本金的偿还不应抵偿对恶意透支后本金的归还。 

 

     持卡人使用信用卡透支消费或取现后，如果持卡人一次或几次大额透支后，再不还款，经发卡银行两次催收，超过三个月未还，行为人有非法占有透支款的故意，应认定“恶意透支”诈骗犯罪，此种情况定罪较为容易。但基于持卡人因主观原因或经济状况无力还款，透支后当期可能未及时还款，而在下期或以后时间归还了欠款，且归还时间、归还数额不定，就存在既有透支不能按时归还、又有后续还款行为，按期还款和超期还款并存，透支本金额变化不定，账户余额正负不定的情况，实践中此类个案亦较多，给定罪带来很大困难。 

 

     笔者认为，可以从持卡人账户交易明细上看，按上述还款次序的规定确定该信用卡各时间实际透支本金额，从持卡人第一次透支本金额超过1万元开始，如果发卡银行向持卡人催收两次后，超过三个月未还，或其间又有透支行为，持卡人有非法占有透支款的故意，至案发，可以认定持卡人构成“恶意透支”型诈骗犯罪;如果在此透支期间持卡人又部分还款，但透支本金额始终未低于1万元，则不影响“恶意透支”诈骗犯罪的认定，部分还款行为依然不能排除持卡人非法占有剩余透支款项的故意;如果透支超过1万元期间内，未达到发卡银行催收两次后、超过三个月不还这一条件，持卡人有部分还款行为，使透支本金额减至1万元以下，则持卡人在此次透支超过1万元期间不够成犯罪，透支额减至1万元期间当然不够成犯罪，然后再看持卡人以后有无透支本金额超过1万元期间出现，如有再使用上述方法确定该期间是否构成犯罪。直至将交易明细全部检索完毕。总之，应严格按照“透支1万元以上，经发卡银行两次催收后，超过三个月仍未归还”这一条件作为构罪的必要条件。 

 

     二、办理分期付款后未归还对认定透支本金的影响。实践中，持卡人可以将大额透支的款项向银行办理分期付款手续，将总透支款分成等额若干期归还(如一年12期或两年24期，每月一期归还一次)。若持卡人某一期未按时归还，银行即将该期应收款项作为欠款计入信用卡账户。行为人若未按期归还分期付款应当计入认定犯罪的透支本金额中，但对案发后未到期的分期还款金额是否计入认定犯罪的透支本金额呢?可以认为，行为人只对到期未归还的分期付款承担责任，对到期未归还的，如果经发卡银行两次催收后，超过三个月仍未归还的，可以计入“恶意透支”本金数额;对未到期的分期付款本金不应计入透支犯罪本金数额中。但实际上，持卡人在向银行申请办理分期付款时，银行在业务申请表下都有关于不按期归还分期付款达到一定严重程度后即取消分期付款业务、将未到期欠款全部计入账户并无不妥。如果此后银行对此款催收两次后，超过三个月未归还的，则应当计入全部透支本金额中。 （尹 海山律师编辑）

 

     (作者：尹建华    文章来源：检察日报     作者单位:河南省安阳市殷都区人民检察院)